イデコ 40代。 【40代編】年代別個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の使い方

40代で始めるイデコ【iDeCo】計画l年代別加入プラン

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iDeCo はたとえ50代でも加入メリットあり! 今年から国民のほぼ全員が加入できるようになった「iDeCo」(イデコ)こと、個人型確定拠出年金。 この制度の大きなメリットは、税制優遇を受けながら資産運用ができることです。 掛け金が所得から控除され、運用益は非課税、さらに受け取り時にも優遇措置があります。 ただし、iDeCoに加入できるのは59歳まで(60歳未満)。 50代の方は「数年間の加入でもメリットはあるのだろうか、むしろ損になるのでは……?」と、迷っている方もいらっしゃるかもしれません。 結論からズバリ申しますと、50代からでもiDeCoに加入するメリットはあります。 たとえ加入期間が短くても、確実に税制優遇を受けることができるからです。 まずは、50代からiDeCoに加入すると、どれくらいの節税効果があるのかみてみましょう。 前述した通り、iDeCoの掛け金は全額が所得控除されます。 勤務先や働き方によって、iDeCoに拠出できる掛け金の上限は異なりますが、たとえば勤務先に企業年金のない方であれば、1年間の掛け金の上限は27万6000円(月2万3000円)。 この金額が課税所得から差し引かれます。 仮に、課税所得が500万円/年で上限まで掛け金を拠出すると、課税所得は500万円-27万6000円=472万4000円/年になります。 55歳から5年間加入すると41万4000円、50歳から10年間加入すると82万8000円もの節税になります。 掛け金の上限や税率はそれぞれ異なりますので、以下の概算を参考になさってください。

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50代の加入メリットと注意点

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張替先生 以前、2000万円問題のニュースが世間を騒がせたけど、今の20代が老後を迎えるときはさらに問題は深刻になっているかもね…… まなぶ くん でも、20代から老後資金を貯めるのは早すぎるんじゃない? 張替先生 いいえ! 早すぎるなんてことはないの。 例えば、20代からイデコを始めたら、節税額は累計で約200万円、老後資金も約1800万円も貯められる可能性があるんだよ まなぶ くん おおー、そんなにも!? 1 「とにかく時間がある」20代でイデコ(iDeCo)を始めるメリット 20代の最大の武器はズバリ「時間がある」ということです。 20歳からイデコ(iDeCo)を始めて60歳で積立を終えた場合、その期間は40年もあります。 40年もあれば、無理なくコツコツ老後資金を貯められるうえ、大きな節税額や運用益も手に入れやすくなるのです。 裏を返せば、イデコを始めていないと、積み立てて資産を増やしたり、節税の恩恵を受けたりするチャンスを逃しているとも言えます。 何もしないで儲け損なうことになるなんてもったいないですよね。 そこで、20代でイデコを始めるメリットについて、具体的に数字を交えて解説しましょう。 (1)月2万円でも38年後には912万円に!老後資金が着実に貯まる お金を貯め続ける。 これってなかなか難しいものです。 しかしイデコ(iDeCo)だと加入時に設定した金額が強制的に口座から引き落とされるため、「最初からなかったお金」としてみなされ、自ずと貯められるようになります。 張替先生 例えば、毎月2万円を60歳まで積み立てた場合、イデコの開始年齢が20歳では960万円、29歳では744万円。 その差なんと216万円にもなるんだ まなぶ くん 早く始めるだけでこんなに差が出るんだね! (2)40年で約200万円の節税ができる可能性がある! イデコ(iDeCo)の節税効果はあなどれません。 イデコの掛け金は全額が「所得控除(所得から差し引かれること)」されるため、所得税や住民税を納めている人であれば、イデコを始めることで納める税額を低く抑えられるのです。 実際に節税できる金額は収入額や家族構成、その他の所得控除の有無などによっても変わりますが、まずは具体例を1つ見てみましょう。 所得税率は年収が高い人ほど高くなるので、年収が高くなるほど節税額も大きくなります。 20代だと年収はこれから上がっていくと期待できるので、生涯平均年収を500万円と仮定して、累計節税額を紹介します。 <早見表>イデコの累計節税額の目安(月2万円の掛け金、生涯平均年収500万円、所得税10%・住民税10%の場合) 開始年齢 20歳 21歳 22歳 23歳 24歳 60歳までの 合計節税額 192万円 187. 2万円 182. 4万円 177. 6万円 172. 8万円 開始年齢 25歳 26歳 27歳 28歳 29歳 60歳までの 合計節税額 168万円 163. 2万円 158. 4万円 153. 6万円 148. 8万円• その差約40万円以上。 これってスゴくない!? まなぶ くん ホント! イデコの開始年齢が早いほど、節税額はどんどん積み重なっていくんだね (3)運用利益にかかる税金20%が非課税に!利益が出るほどお得 通常、投資信託や株式などの金融商品を売却して利益が出たとき、その利益に対して約20%の税金がかかります。 しかしイデコの場合、それが 非課税になる税制優遇があります。 そのため、金融商品を変更するときや現金化するときに課税されて資産が減るということがなく、利益をまるごと手にできるのです。 その効果がわかる例を挙げてみましょう。 下記の図表で、イデコの開始年齢や課税の有無によって、60歳でいくらの金額を手にすることができるか、確認してみましょう。 張替先生 もし『20歳からイデコ開始・運用益非課税』のケースだと運用資産総額が約1852万円もあるのに対し、『29歳からイデコ開始・運用益非課税』のケースだと約1225万円。 その差は約627万円。 一目瞭然なのがわかるね まなぶ くん 早くイデコに加入するだけで運用資産総額でもこんなに差が出るんだね (4)20年で資産は80%増!投資で利益が出るチャンスが増える 「イデコ(iDeCo)=投資」というイメージを持っていて、「損をしたくないから投資はしたくない」っていう人は少なくないもよう。 それが気になって、イデコの加入に二の足を踏んでいる人も多いとよく聞きます。 確かに実際、株や債券の相場は常に変動していて、得をする場合もあれば、損をする可能性があります。 でも、下の金融庁が作成したグラフを見てください。 定期預金は安定している代わりにほとんど増えていないのに対し、国内や外国の株や債券に投資しているケースは資産評価額が上下しているけど、 長期で見れば年平均で高い利回りを獲得しているのです。 出典:金融庁「平成27事務年度 金融レポート」 これはあくまでも過去の実績なので、未来のことは誰にもわかりません。 しかし、運用期間が長くなるほど、相場が上がる局面に出合える可能性は高くなります。 もちろん、相場が下がる局面に直面する可能性もあるわけですが、運用の利益・損失は金融商品を売却するときまでは確定しません。 20代から老後までの長い期間において、最後の受け取るときに利益が出ていればよいわけです。 相場の下落により、元本よりも資産評価額が下回って「損している」と感じるときもあるでしょう。 しかしそれは、「相場が下がっているときはより多くの量の商品を購入できるチャンス」なんです。 一時的な損失を恐れすぎずにリスクのある商品にもチャレンジすることが、老後資金を大きく増やすカギとなるのです。 iDeCo 2 「コストが長期間かかる」20代でイデコ(iDeCo)を始めるデメリット 20代からイデコ(iDeCo)を始めるメリットはたくさんありますが、一方でデメリットも存在します。 (1)手数料の高い商品を選んではダメ。 低い商品と比べたら合計300万円もの差が! イデコ(iDeCo)を運用している間には手数料がかかります。 主なものとして、「口座管理手数料」と、「投資信託の運用管理費用(信託報酬)」の2つが挙げられます。 手数料は金融機関や投資信託によって異なりますが、口座管理手数料だと月額171円~629円、投資信託の信託報酬だと年率0. 特に信託報酬の違いは大きなインパクトが与えます。 そこで、信託報酬ごとのコストの合計額について、節税額のメリットを考慮したときの収支も見ながらシミュレーションしてみました。 <シミュレーション実例>コスト(口座管理手数料+信託報酬)と節税額の収支 信託報酬が 年率0. 8万円 約7. 8万円 【B】信託報酬の合計金額 約12. 1万円 約391. 9万円 約399万円 【D】節税額 182. 4万円 182. 4万円 コストと節税額の収支 =【D】-【C】 約162. 5万円 約-216. 6万円• マイナスになってしまうんだ まなぶ くん 口座管理手数料の低い金融機関を選びつつ、できるだけ信託報酬が低い商品を選ぶことが大切なんだね! (2)原則60歳まで引き出せないので、老後資金専用で活用すべし そもそもイデコ(iDeCo)は老後資金を貯めるための制度なので、イデコで運用しているお金は原則60歳まで引き出せません。 そのため、結婚や住宅購入、子どもの教育費など、現役時代に予想される大きな出費にはイデコ以外で貯蓄や運用をしていく必要があります。 現役時代のライフプランのことを考えると、老後資金の準備の優先度は低くなり無理は禁物ですが、イデコは20代から始めることで老後資金を効率的に貯められるのは紛れもない事実です。 iDeCoの掛け金は年に1回変更ができるので、結婚・出産など、お金がかかることが想定される時期が来たら、iDeCoの掛け金を減らすなどの工夫ができます。 まだ時期が早すぎると敬遠しないで、少額でもいいので、20代のうちから始めることを検討してみてはいかがでしょうか。

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50代でもiDeCo(イデコ)に入る? [マネープラン] All About

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こんにちは、節税サラリーマンです。 2018年に入ってからの相場状況は良好とは言えませんね。 とはいえ、2017年の好調な相場を考えると、多少の値下がりは仕方ないのかなと思います。 インデックスファンドは、個別銘柄よりも分散投資効果が利いている分、リスクが少ないです。 反面、相場の上げ下げがダイレクトに影響しやすいため、インデックスファンドをお持ちの方は、少々やきもきされているのではないでしょうか? 特に、2018年より開始された「つみたてNISA」から投資を始めた方は、いきなりの下げ相場で、投資を辞めたくなる気持ちもあるかと思いますが、ここが我慢のしどころです。 長期つみたて投資の成功のポイントは、「です。 また、は相場感そのままに評価額を下げました。 そんな相場感の中、投資方針の変更を決意し、アセットアロケーションとポートフォリオを変更いたしました。 アセットアロケーションとポートフォリオの違い アセットアロケーションとは アセットアロケーションとは、投資に使える資金を振り分け、投資効率を上げていく事です。 これだけですとわかりづらいため、下記に例を挙げます。 そのため、複数のアセットクラス(投資対象の分類、種類のこと)を持つことでリスク分散効果を狙っている訳です。 また、日本国内ではマイナス金利の状況となっております。 そのような状況は過去の実例がなく、国内債券の動きは予想が出来ません。 ポートフォリオとは アセットアロケーションが決定したら、次はポートフォリオを考えていきます。 ポートフォリオとは、具体的にどの銘柄を購入するか決定することです。 とはいえ、アセットアロケーションと、ポートフォリオの決定は、個別に考えるものではなく、連動させながら考えていく必要があります。 アセットアロケーションとポートフォリオの変更 変更を決意した理由 インデックス投資&ブログ運営の大先輩である、水瀬ケンイチ氏の書籍「」を拝読し、私のアセットアロケーションとポートフォリオではリスクを取りすぎていると感じたためです。 以前書かせていただいた記事、「」から方針を変更したことになります。 現在のポートフォリオ 3月の資産状況は以下の通りです。 「大和-iFree NYダウ・インデックス」と「ニッセイ-DCニッセイ外国株式インデックス」を、ほぼ同じ量を保有しております。 定期預金に残っている理由としては、琉球銀行からSBI証券へiDeCo口座を移管した際、すべての投資信託が一旦売却され、すべて定期預金となりました。 そのため、一度に資産を移管したことによる短期変動リスクを回避するため、長期間にわたり、少額ずつスイッチングを行っております。 その経緯に関しては、「載」にてご紹介しております。 よって、少額ずつのスイッチィングが完了していないために、定期預金に資産が残っています。 冒頭記載の通り、少々リスクを取りすぎていると思いますので、アセットアロケーションを下記にて組みなおそうと思います。 しかしながら、節税サラリーマンは、そろそろ現役の終了が見えてきた世代です。 そのため、定年が近くなった頃に、リーマンショッククラスの下落が発生すると、現役を終えるまでに評価額を回復することが難しくなる可能性があります。 株式インデックスファンドの比率に関して 全世界株式インデックスファンドを選んでもよかったのですが、連動するインデックス別(先進国、新興国、日本など)に設定されているインデックスファンドと比べ、全世界株式インデックスファンドは信託報酬(手数料)が高めに設定されていることもあり、連動するインデックス別に購入しようと考えました。 そしてその比率は、少し前の世界経済のバランスに応じて、日本:1、先進国:8、新興国:1の比率といたしました。 先日参加した、の講演の中で、アメリカ株は従来5年周期で上げ下げを繰り返し緩やかな右肩上がりを続けていたものの、この8年間は値上がりが続いているため、そろそろクラッシュ(大幅な値下げ)発生懸念が高まっているとの内容を聞きました。 日本で収益を上げている投資家が米国ETF株に傾倒している印象があるため、従来よりもアメリカ株の比率を落としました。 まとめ いかがだったでしょうか? アセットアロケーションとポートフォリオの組み方には正解がなく、著名な山崎元さんの言葉を引用すると、「アセットアロケーションとポートフォリオを決めるのは自分自身のはず」です。 今回、節税サラリーマンが考えるiDeCoアセットアロケーション、ポートフォリオをご案内いたしました。 皆様の参考になれば幸いです。 また、この他にも、年金保険、子供の学資保険、定期預金、会社の持ち株会、普通預金、投資信託と幅広く資産を保有しておりますが、全体を公開するのは少し恥ずかしいので、ご容赦いただければと思います。 参考情報 iDeCoの口座をお持ちで無い方向け、節税サラリーマンお薦めの口座は「」でご紹介しています。 この記事をご覧の方が40代ではない場合「」をご参照ください。

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